Pasbana - Banyak orang bekerja keras setiap hari, tetapi tetap merasa uangnya tidak pernah cukup. Gaji naik, pengeluaran ikut membesar. Cicilan bertambah, sementara tabungan sulit berkembang. Tanpa disadari, seseorang bisa menghabiskan puluhan tahun bekerja hanya untuk membayar berbagai kewajiban keuangan.
Penulis keuangan Amerika Serikat, J.L. Collins, menawarkan pendekatan berbeda melalui konsep The Simple Path to Wealth. Filosofinya sederhana: kekayaan bukan semata-mata tentang seberapa besar penghasilan, melainkan bagaimana seseorang mengelola, menyimpan, dan mengembangkan uangnya.
Gagasan ini relevan bagi masyarakat yang ingin membangun keuangan lebih sehat tanpa harus memiliki gaji besar atau menguasai strategi investasi yang rumit.
1. Bebaskan diri dari jeratan utang
Collins mengibaratkan utang sebagai bola dan rantai yang membatasi kebebasan finansial. Kartu kredit dengan bunga tinggi, cicilan kendaraan yang terlalu mahal, hingga pinjaman konsumtif dapat menggerus penghasilan sebelum sempat dialokasikan untuk kebutuhan masa depan.Strategi yang bisa diterapkan adalah metode debt avalanche. Bayar cicilan minimum seluruh utang, kemudian fokuskan dana tambahan untuk melunasi utang dengan bunga tertinggi. Setelah lunas, alihkan dana tersebut ke utang berikutnya.
Dengan begitu, beban bunga dapat ditekan dan ruang untuk menabung maupun berinvestasi semakin terbuka.
2. Bangun dana kebebasan finansial
Salah satu gagasan menarik Collins adalah F-You Money, yakni dana yang memberikan seseorang kebebasan untuk menentukan pilihan hidup.Dana ini bukan sekadar tabungan pensiun. Fungsinya juga sebagai perlindungan ketika menghadapi situasi sulit, seperti kehilangan pekerjaan, lingkungan kerja yang tidak sehat, atau kebutuhan mendadak.
Collins menceritakan bahwa tabungan sebesar 5.000 dolar AS saat berusia 25 tahun memberinya keberanian untuk meninggalkan pekerjaan dan bepergian ke Eropa.
Pesannya jelas: uang bukan hanya alat membeli barang, tetapi juga sumber pilihan dan kemandirian.
3. Jangan menganggap rumah selalu investasi
Memiliki rumah merupakan impian banyak keluarga. Namun, Collins mengingatkan bahwa rumah tinggal tidak selalu menjadi instrumen investasi yang menguntungkan.Selain cicilan, pemilik rumah harus memperhitungkan pajak, perawatan, renovasi, asuransi, hingga penggantian fasilitas yang rusak. Biaya-biaya tersebut sering kali tidak terlihat ketika seseorang hanya menghitung kemampuan membayar cicilan.
Karena itu, membeli rumah sebaiknya didasarkan pada kemampuan finansial dan kebutuhan hidup, bukan sekadar mengejar batas maksimal kredit dari bank.
4. Investasi sederhana, konsisten, dan jangka panjang
Collins menyarankan investasi pada low-cost index fund, yaitu produk investasi yang mengikuti pergerakan indeks pasar saham secara luas dengan biaya pengelolaan relatif rendah.Prinsipnya, daripada sibuk menebak saham perusahaan mana yang akan menjadi pemenang, investor bisa memiliki bagian dari banyak perusahaan sekaligus melalui dana indeks.
Strategi ini mengutamakan tiga kebiasaan:
- Investasikan uang secara rutin sesuai kemampuan.
- Pilih instrumen yang terdiversifikasi dan perhatikan biaya investasi.
- Hindari keputusan emosional ketika pasar saham terkoreksi.
5. Hitung angka kebebasan finansial
Collins memperkenalkan aturan sederhana untuk memperkirakan kebutuhan dana menuju kebebasan finansial: kalikan pengeluaran tahunan dengan 25.Misalnya, sebuah keluarga menghabiskan Rp8 juta per bulan. Pengeluaran tahunannya mencapai Rp96 juta. Dengan pendekatan tersebut, target portofolio investasinya sekitar Rp2,4 miliar.
Angka ini berkaitan dengan 4% rule, yakni asumsi penarikan sekitar 4 persen dari nilai portofolio pada tahun pertama masa pensiun, kemudian penarikan disesuaikan dengan inflasi pada tahun-tahun berikutnya.
Namun, angka 4 persen bukan jaminan uang tidak akan habis. Riset Morningstar pada Desember 2025 memperkirakan tingkat penarikan awal yang relatif aman sebesar 3,9 persen untuk masa pensiun 30 tahun, dengan asumsi dan tingkat keberhasilan tertentu.
Artinya, target kebebasan finansial perlu disesuaikan dengan usia, inflasi, komposisi investasi, kondisi pasar, dan kebutuhan keluarga.
Mulai dari penghasilan yang dimiliki
Prinsip Collins juga relevan dengan kondisi masyarakat Indonesia. Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2026 yang diumumkan OJK, LPS, dan BPS mencatat indeks literasi keuangan masyarakat sebesar 69,57 persen, sedangkan inklusi keuangan mencapai 93,61 persen.Tingginya akses terhadap layanan keuangan belum otomatis berarti setiap orang mampu mengelolanya secara optimal.
Untuk mulai menerapkan Simple Path to Wealth, ada beberapa langkah praktis:
- Catat seluruh penghasilan dan pengeluaran bulanan.
- Prioritaskan pelunasan utang berbunga tinggi.
- Siapkan dana darurat secara bertahap.
- Sisihkan sebagian penghasilan untuk investasi secara konsisten.
- Evaluasi pengeluaran dan target keuangan setiap bulan.
- Tidak harus langsung menabung 50 persen seperti pengalaman Collins. Mulailah dari 5–10 persen penghasilan, kemudian tingkatkan ketika kondisi keuangan memungkinkan.
Pada akhirnya, kebebasan finansial bukan tentang menjadi kaya dalam waktu singkat. Ini tentang membangun kehidupan ketika keputusan penting tidak lagi sepenuhnya ditentukan oleh kebutuhan mencari uang.
Gaji besar memang membantu, tetapi kebiasaan mengelola uanglah yang menentukan seberapa jauh seseorang bisa melangkah.
Mulailah memahami keuangan pribadi, pelajari investasi sesuai profil risiko, dan jangan lewatkan artikel literasi keuangan lainnya untuk membangun masa depan yang lebih sehat secara finansial.(*)
